Descubierto tácito - Solución ideal para los gastos urgentes

Descubierto tácito - Solución ideal para los gastos urgentes

La mayoría de las personas se encuentran en algún momento en la situación de necesitar urgentemente una determinada cantidad de dinero para resolver una situación problemática. En el caso de que no haya o no se quiera recurrir a un préstamo de familiares o amigos, se puede utilizar una excelente opción, el descubierto tácito. Este producto bancario se pone a disposición de los clientes precisamente para estas circunstancias y es una de las soluciones más prácticas para gastar dinero más allá de los límites que ya tiene la cuenta. Sus ventajas están demostradas por el gran número de clientes que utilizan este producto, con la salvedad de que sí existen algunos costes adicionales en forma de intereses y comisiones.

En el siguiente artículo descubrirá qué es un descubierto tacito, cuáles son las condiciones para concederlo y qué documentos son necesarios para obtener una línea de crédito. También conocerá las ventajas y desventajas de los descubiertos tácitos, así como consejos para gestionar correctamente su descubierto tácito.

Índice

1. ¿Qué es un descubierto tácito?

¿Qué es un descubierto tácito?

El descubierto tácito es un servicio bancario que ofrecen todas las entidades de crédito, cuyo objetivo principal es permitir a los clientes disponer de dinero adicional a su salario mensual habitual. También conocido como descubierto tácito o sobregiro tácito, el servicio es en realidad una línea de crédito a la que los clientes, particulares, pueden acceder como una extensión de su cuenta corriente. La condición básica es que la cuenta corriente debe utilizarse para el pago de salarios mensuales.

En concreto, las personas que cobran su salario con una tarjeta de débito en un determinado banco obtienen automáticamente la facilidad de disponer de una cantidad adicional de dinero para gastos imprevistos. El dinero está permanentemente a disposición del cliente, que puede acceder a él siempre que lo necesite, utilizando las distintas opciones de retirada (tarjeta de débito, transferencia de dinero) o utilizarlo para pagos en comercios o por Internet. Si el dinero de la cuenta de descubierto no se utiliza, el cliente no paga ningún interés, sino sólo cuando se retira el dinero. Si se retira dinero por debajo del límite, en la zona roja, se cobra una comisión e intereses. Los importes son importantes, los intereses son más elevados que los de los préstamos normales y existe un límite de hasta 2,5 veces el tipo de interés legal. Sin embargo, los bancos ofrecen un periodo de gracia de 4 días, durante el cual no se cobran intereses si se devuelve el dinero.

1.1. Condiciones de los descubiertos tácitos en España

Los descubiertos tácitos son productos promovidos por la mayoría de los bancos porque son de bajo riesgo y los tipos de interés aplicados suelen ser más altos que los de los préstamos personales. Por ello, las condiciones para su concesión son bastante fáciles de cumplir, como demuestran los numerosos clientes que se benefician de este servicio.

Los particulares que deseen utilizar los descubiertos deben cumplir unas condiciones mínimas:

  • Ser ciudadanos o residentes españoles;
  • Tener una cuenta de débito en un banco;
  • Se recibe un ingreso mensual regular en la cuenta;
  • Tener un buen historial de crédito;
  • El nivel de endeudamiento debe estar en un nivel que permita un pago mínimo de intereses mensuales sobre el importe concedido como descubierto.

1.2. Documentos necesarios para obtener una línea de crédito en descubierto tácito

Hoy en día, la mayoría de las entidades de crédito ofrecen múltiples posibilidades para acceder al descubierto tácito, e incluso se da la situación de realizar los trámites por Internet. Gracias a esta facilidad, los trámites necesarios para acceder al descubierto tácito son mínimos. El acceso a este servicio se ofrece a todas las personas que tienen una cuenta de débito donde reciben su salario mensual. Si cumplen las condiciones mínimas impuestas por el banco, el acceso al descubierto tácito puede hacerse automáticamente, sin necesidad de presentar documentos adicionales.

2. Ventajas e inconvenientes de los descubiertos tácitos

Ventajas e inconvenientes de los descubiertos tácitos

Como cualquier servicio bancario, el descubierto tácito ofrece tanto ventajas, principalmente en forma de acceso instantáneo a grandes sumas de dinero, como desventajas, en forma de los intereses que cobra el banco por el dinero utilizado. En el caso de este servicio bancario, para maximizar las ventajas y minimizar los inconvenientes, es necesario conocer estas dos categorías con el mayor detalle posible para evitar posibles trampas que puedan afectar al presupuesto del cliente.

2.1. Ventajas de los descubiertos tácitos

Numerosos clientes que ya han utilizado los servicios de descubierto tácito han disfrutado de beneficios visibles:

Los descubiertos tácitos son un tipo de crédito muy fácil de obtener. Esto se debe a que, una vez recibida la nómina mensual en el banco correspondiente, la entidad de crédito sabe muy bien de qué fondos dispone y, por tanto, puede confiar al máximo en que el reembolso y el pago de los intereses se efectuarán a tiempo;

  • El dinero obtenido representa una cantidad importante, sobre todo si hay pagos urgentes que no pueden esperar y la cuenta está a cero;
  • Los bancos ofrecen un número de días de gracia (4 - 6 días) en los que no se cobran intereses por el dinero utilizado. Después de este periodo de gracia se cobrará un interés diario hasta que se cancele la deuda;
  • Puedes retirar exactamente la cantidad que necesites del importe que has ganado;
  • La deuda puede pagarse de una sola vez o gradualmente a lo largo del tiempo, en función de la disponibilidad del dinero;
  • Las entidades de crédito no exigen avales ni garantes para obtener el descubierto, ya que se considera que el cobro de la nómina en las cuentas bancarias es garantía suficiente para el pago del dinero adeudado;
  • El reembolso del descubierto tácito puede hacerse de varias maneras. Lo más frecuente es que el dinero se recupere cuando se reciba el siguiente salario, pero también existe la posibilidad de pagar antes de esa fecha, ingresando el dinero en la cuenta;
  • El uso del dinero del descubierto tácito se puede hacer sin necesidad de ir al banco ni de ninguna solicitud especial.

2.2. Desventajas de los descubiertos tácitos

Como cualquier producto financiero, el descubierto tácito implica ciertos gastos adicionales, lo que conlleva ciertos inconvenientes que pueden llegar a ser importantes si el producto no se utiliza como se recomienda. Entre las desventajas de los descubiertos tácitos están:

  • Los tipos de interés aplicados son, en la mayoría de los casos, más elevados que los aplicados a los préstamos personales (los tipos de interés y las comisiones, sin embargo, no pueden superar 2,5 veces los tipos de interés aplicados a los préstamos al consumo);
  • Existe la posibilidad, según la entidad de crédito, de que se cobren determinadas comisiones por la obtención de la línea de crédito y por su administración anual;
  • Los intereses por el dinero utilizado se pagan desde el primer día después de la expiración del período de gracia, por lo que si se retira una cantidad del descubierto que se devolverá después de diez días, por ejemplo, se pagarán los intereses de los últimos diez días, más la cantidad utilizada;
  • Los descubiertos tácitos se tienen en cuenta en el ratio de endeudamiento, especialmente si ya se han utilizado y no se han pagado. Los bancos pueden tener en cuenta esta deuda y reducirán en consecuencia la cantidad total de dinero que se puede obtener a través de otros tipos de préstamos;
  • Los intereses del dinero utilizado se acumulan hasta que el descubierto tácitos se paga en su totalidad, por lo que es importante que a final de mes, antes de recibir la nómina, no se agote el límite de crédito. El dinero que queda en la cuenta lo cobra el banco en forma de intereses. Si la línea de crédito se agota por completo, los intereses de penalización son aún más altos, por lo que el dinero que se paga es mayor de lo normal.

3. Consejos para la correcta gestión de un descubierto tácito

Consejos para la correcta gestión de un descubierto tácito

Los servicios bancarios son diversos, y se recomienda utilizar cada uno de ellos de forma correcta para obtener el máximo beneficio. Partiendo de la idea de que en el caso de los descubiertos los intereses se pagan diariamente, se llega a ciertas conclusiones que los clientes deben tener en cuenta para no sufrir financieramente:

  • El mejor uso del dinero en la línea de descubierto tácito es para gastos urgentes que no pueden ser cubiertos de otra manera. Si hay otro dinero disponible, como en cuentas de ahorro o en efectivo, en el hogar, es aconsejable evitar recurrir al dinero disponible en el descubierto;
  • Si se utiliza el dinero del descubierto tácito, debe devolverse lo antes posible, ya que cada día es importante porque el pago de intereses no se hace mensual o anualmente, sino diariamente;
  • Los sobregiros deben utilizarse para gastos pequeños;
  • El pago de las deudas debe hacerse a tiempo, de lo contrario se cobrarán intereses y sanciones. Además, los deudores incobrables serán marcados de esta manera y ya no podrán obtener servicios bancarios del banco respectivo ni de otras entidades de crédito;
  • El producto bancario no se recomienda para realizar pagos de gran valor o comprar productos que no sean absolutamente necesarios. Un ejemplo de ello sería la compra de un producto electrónico caro, que se espera devolver en un año. En el caso de grandes sumas, tomadas a largo plazo, los tipos de interés son altos, en cuyo caso es más útil un préstamo personal.

En conclusión, el descubierto tácito puede ser una excelente solución para las personas que necesitan dinero urgentemente y no tienen otra solución a mano para obtener las cantidades necesarias. Es importante que este servicio se utilice correctamente para evitar el pago de altos tipos de interés.

 

Fuentes fotográficas: pixabay.com; ro.pinterest.com

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